สินเชื่อ

ขอสินเชื่อบ้านให้ผ่าน เตรียมตัวอย่างไร

3 กันยายน 2569อ่าน 6 นาที

คำตอบสั้น ๆ

ธนาคารพิจารณาสินเชื่อบ้านจากสามเรื่องหลัก คือ รายได้ที่พิสูจน์ได้ผ่านสลิปหรือเดินบัญชี ภาระผ่อนรวมทุกสัญญาซึ่งมักต้องไม่เกิน 40-50% ของรายได้ และประวัติการชำระหนี้ย้อนหลัง ผู้กู้อาชีพอิสระควรเตรียมเดินบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือนที่สม่ำเสมอ

เจ้าหน้าที่ธนาคารคุยกับคู่ลูกค้าที่โต๊ะประชุมในสาขาธนาคาร

เอกสารที่ต้องเตรียม

พนักงานประจำ ใช้บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3-6 เดือน หนังสือรับรองเงินเดือน และรายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน

เจ้าของกิจการหรืออาชีพอิสระ ใช้ทะเบียนพาณิชย์หรือหนังสือรับรองบริษัท เดินบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือน และเอกสารภาษี ธนาคารจะดูความสม่ำเสมอของรายรับมากกว่ายอดสูงสุดในบางเดือน

ภาระหนี้ต่อรายได้

รวมค่างวดรถ บัตรเครดิตขั้นต่ำ สินเชื่อส่วนบุคคล และค้ำประกันที่มีอยู่ ธนาคารจะนำมาคิดรวมทั้งหมด ผู้กู้จำนวนมากในขอนแก่นถูกลดวงเงินเพราะค่างวดรถกระบะ

ถ้าใกล้เต็มเพดาน การปิดบัตรเครดิตที่ไม่ได้ใช้หรือปิดสินเชื่อก้อนเล็กก่อนยื่นสองถึงสามเดือน มักช่วยเพิ่มวงเงินได้ชัดเจน

ประวัติการชำระและเดินบัญชี

ประวัติค้างชำระย้อนหลังส่งผลมากกว่ายอดเงินในบัญชี ควรตรวจสอบข้อมูลเครดิตของตนเองก่อนยื่นเพื่อไม่ให้เจอเซอร์ไพรส์

หลีกเลี่ยงการโอนเงินก้อนใหญ่เข้าออกผิดปกติในช่วงก่อนยื่น เพราะธนาคารจะขอคำอธิบายที่มาของเงิน ทำให้กระบวนการช้าลง

ยื่นหลายธนาคารและอ่านเงื่อนไขให้ครบ

ยื่นพร้อมกัน 2-3 แห่งเพื่อเทียบวงเงินและดอกเบี้ย ธนาคารแต่ละแห่งประเมินหลักประกันไม่เท่ากัน โดยเฉพาะบ้านมือสองในย่านรอบนอกขอนแก่น

เทียบดอกเบี้ยเฉลี่ยสามปีแรก ค่าธรรมเนียมประเมิน เงื่อนไขรีไฟแนนซ์ และค่าปรับกรณีปิดก่อนกำหนด ไม่ใช่ดูเฉพาะดอกเบี้ยปีแรก

สรุปสิ่งที่ควรจำ

ภาระผ่อนรวมทุกสัญญามักต้องไม่เกิน 40-50% ของรายได้
อาชีพอิสระควรเดินบัญชีสม่ำเสมออย่างน้อย 6-12 เดือน
ปิดหนี้ก้อนเล็กก่อนยื่น 2-3 เดือนช่วยเพิ่มวงเงิน
เทียบดอกเบี้ยเฉลี่ยสามปีแรก ไม่ใช่เฉพาะปีแรก

คำถามที่พบบ่อย

รายได้เท่าไรถึงกู้บ้าน 2 ล้านได้

คิดคร่าว ๆ ค่างวดบ้าน 2 ล้านบาทอยู่ราว 13,000-14,000 บาทต่อเดือน หากธนาคารกำหนดภาระผ่อนรวมไม่เกิน 40-50% ของรายได้ ผู้กู้ควรมีรายได้ประมาณ 30,000 บาทขึ้นไปและไม่มีภาระผ่อนอื่นมาก ทั้งนี้เกณฑ์จริงต่างกันในแต่ละธนาคาร

กู้ร่วมช่วยให้ผ่านง่ายขึ้นไหม

ช่วยได้ในกรณีที่ผู้กู้ร่วมมีรายได้มั่นคงและไม่มีภาระหนี้สูง แต่ผู้กู้ร่วมจะมีภาระผูกพันเต็มจำนวนเช่นกัน และการมีชื่อในสินเชื่อนี้จะกระทบการกู้ของเขาในอนาคต

ถ้าถูกปฏิเสธ ต้องรอนานไหมถึงยื่นใหม่

โดยทั่วไปควรใช้เวลา 3-6 เดือนแก้ไขสาเหตุก่อน เช่น ลดภาระหนี้ ปรับเดินบัญชีให้สม่ำเสมอ หรือเพิ่มเงินดาวน์ แล้วค่อยยื่นใหม่ การยื่นซ้ำทันทีโดยไม่แก้อะไรมักได้ผลเดิม